Seguro de arrendamiento: cómo funciona y a quién protege
Rogarle a un familiar que firme de fiador es de lo más incómodo que tiene arrendar en Colombia. Hay una figura que lo reemplaza y, de paso, protege mejor a las dos partes.
Todo el que ha arrendado conoce el rito: conseguir un codeudor con finca raíz. El inquilino le ruega al tío o al suegro; el propietario recibe una firma que, cuando llega la mora, es tan difícil de cobrar como cobrarle al mismo inquilino. El seguro de arrendamiento existe justo para sacar a las dos partes de ese enredo.
Cómo funciona, en plata blanca
El propietario (o su inmobiliaria) pide la póliza como garantía del contrato. La aseguradora estudia al candidato (ingresos, historial crediticio, referencias) y decide si lo respalda. Si lo aprueba y el inquilino deja de pagar, la aseguradora le paga al propietario los cánones en mora (y según el plan, los servicios y la administración) y pone sus propios abogados a llevar el proceso de restitución del inmueble.
Para el propietario eso significa flujo de caja garantizado y cero desgaste en juzgados. Para el inquilino, poder arrendar sin perseguir fiador: el estudio se hace sobre su propia capacidad de pago, no sobre la finca raíz de un tercero.
Qué cubre y qué no, léalo antes de firmar
Lo típico del mercado colombiano: cánones en mora (generalmente hasta 36 meses o hasta que se restituya el inmueble), servicios públicos y cuotas de administración impagas según el plan, y los gastos del proceso de restitución con los abogados de la aseguradora. Los daños al inmueble distintos del deterioro normal a veces vienen incluidos y a veces se contratan aparte. Es la cláusula que más vale la pena verificar con calma.
¿Cuánto cuesta y de qué bolsillo sale?
La prima suele ser un porcentaje del canon mensual. La práctica del mercado la sitúa entre el 1.5% y el 2.5% según la aseguradora y las coberturas. En la costumbre comercial colombiana la paga el arrendatario, aunque es negociable. Ahora compare: ¿qué cuesta más, ese porcentaje del canon, o seis meses de mora seguidos de un proceso de restitución que puede pasar del año? Vista así, es de las primas mejor invertidas que existen.
Para propietarios del Tolima: son dos pólizas, no una
Si arrienda apartamentos en Ibagué o casas de descanso en Melgar o Girardot, tenga presente que el seguro de arrendamiento protege el flujo del canon, no el inmueble. Para el incendio, el terremoto y los daños está el seguro de hogar del propietario. Son riesgos distintos, y lo usual es que la gente tenga cubierto uno solo de los dos. Tráiganos su caso y lo revisamos completo, sin costo.
Preguntas frecuentes
Lo que suele quedar dando vueltas
¿Qué pasa si la aseguradora rechaza a mi candidato a inquilino?+
Es información valiosa: el estudio detectó un riesgo de pago que usted no veía. Puede pedir al candidato un coarrendatario que mejore el perfil, o seguir buscando. Rechazos frecuentes del mismo candidato en varias aseguradoras son una señal seria.
¿El seguro cubre los daños que el inquilino cause al apartamento?+
El amparo básico cubre cánones y servicios. Los daños al inmueble son una cobertura adicional en algunos planes, hay que verificarlo expresamente. El deterioro normal por uso nunca está cubierto.
Soy inquilino, ¿me sirve ofrecer la póliza yo mismo?+
Sí. Llegar con el estudio aprobado de una aseguradora es el mejor argumento para que le entreguen el inmueble sin fiador. Podemos tramitar su estudio antes de que firme el contrato.
